关于保险管制的适度性

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2017-06-05 08:30:00

业的资本积聚水平必须与社会对保险的功能需求相适应，而另一方面，资本总是流向资本回报更高的国家、行业和企业，对投资者而言，真正决定他们资本流向的是企业持续的盈利能力，即资本回报。为解决这些矛盾，我们不仅要研究如何利用资本市场融资、私有资本如何进入保险业、如何利用境外资本的程度等问题，而且要研究保险行业如何进一步提高盈利能力问题，唯有如此才能充分实现保险业经济补偿、社会管理和资金融通的功能。

第三，可获得性和可支付性之间存在着不可避免的冲突。一般来说，当某一特定群体赔付的成本低，保险将具有可获得性和支付性是显而易见的。与之相反予当某一群体赔付的成本高，保险人只有要求更高的保险费才愿意承保。这就意味着如果没有某种形式的补贴，不良风险获得保险保障的困难将越来越大。在费率管制的情况下，不良风险可以享受着政府所规定的统一标准保险费率。但在费率市场化背景下，保险公司将要求不良风险支付高额的附加保费，甚至没有一家保险公司愿意承保这些不良风险。目前，在我国保险市场竞争日趋激烈、车险费率放开、价格日趋走低的情况下，各主要保险公司全面实行分险种核算管理，其目的就是为了消除险种之间的补贴，优化险种结构，关注险种效益，把资源向有效益险种倾斜。在调整过程中，各保险公司纷纷主动地下调了车险业务的占比，对有效益的险种给予

从以上论述可知，放松管制并非是不管制，而强化管制也并非是无限的管制，它们都有一个合理的、可接受的界限。因此，从严格管制走向宽松管制，从非适度管制走向适度管制，最重要的是按照适度性要求，使保险管制限制在一定范围内，不能过度干预保险公司的经营，更不能阻碍保险市场的创新和发展;对于不同目标的管制政策，应按照协同性和有效性原则，及时评估它们的执行效果，防止它们之间的冲突。

首先，保险公司持有证券化资产的比重应该根据保险业成长和经济发展的不同阶段逐步递增。提高保险投资证券化程度是一项复杂而艰巨的任务，需要逐步放松比例限制来实现，要通过推动保险市场与资本市场协调发展来完成，最终使我国保险投资资产证券化程度达到保险资金运用的稳健性、安全性和收益性的要求。十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》提出，要建立健全货币市场、资本市场、保险市场有机结合、协调发展的机制。(国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》明确指出，支持保险资金以多种方式直接投资资本市场，逐步提高社会保障基金、企业补充养老基金、商业保险资金等投入资本市场的资金比例。这些都为有效提高保险投资证券化程度提供了难得的机遇。

其次，股权相对集中(有相对控股股东并有其它大股东存在)的股权结构对完善国有控股保险公司治理机制是有效率的。推动股权结构优化，不仅有利于提高国有控股保险公司的偿付能力和抵御风险能力，而且为其进一步转换经营机制、提高竞争能力奠定了坚实基础。现阶段，随着我国市场经济体制的不断完善和国民经济市场化程度的逐步提高，以及资本市场的不断完善和发展，可以通过不断增资扩股，进而使国有保险公司转化为相对控股的形式，这完全可以根据我国保险市场的发育程度和中资保险公司的竞争力的提升状况来确定。

再次，虽然中国保险市场结构的垄断状态已经开始被打破，但这种变迁还远没有完成，由于市场集中度过高，保险市场的后续重组和整合的速度将更大，在快速变迁过程中也需要政府管理机构适时调整管制结构。最终要使我国保险市场中不仅存在现有保险公司的竞争，而且还有来自保险替代晶市场以及保险市场潜在进入者的竞争。

最后，随着费率管制的逐步放松，承保面扩大，保费都有不同程度的下降，投保人在支付相同保费的情况下能够获得更多的保险保障。但是，从适度性的角度来说，并不是说保险费率越低越好，如果政府坚持更低的和所谓更合理的保险费率，那么保险公司就不可能进入金融市场获得必要的资本以满足政府规定的偿付能力标准。保险管制的适度性在保险合同的质量上体现为：政府规定的资本准备能够保证保险公司经营安全性的需要;并且在此偿付条件下所对应的价格水平是合理的;同时保险公司作为投资对象对资本市场的投资者来说是有吸引力的。

总之，在放松管制背景下，必须把握好放松管制的顺序、路径与节奏。管制放松，不单是从主体市场准人资格上松绑，令市场中充满多样性的竞争者，更重要的是在一个较大空间内给竞争者以足够的伸展余地，合理地创造令竞争者积极性发挥到一个极大值所需的各种条件，其中一个关键因素就是区分开强化管制和放松管制所处的分水岭，并对市场主体的自由竞争活动做一个最低限度的看护。

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