关于制度冲突与商业保险发展困境

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2017-06-05 08:30:00

袭下来的习惯与风俗行事。

为此，“当前保险业发展不仅处于初级阶段，而且处于初级阶段的初始时期。消费者不成熟，对保险的认知程度不高，保险意识不强，购买意愿较低，消费行为不理性，消费者市场处于典型的培育阶段，保险意识的提高还需要一个很长的过程。”由此，中国保险业要快速发展的前提是培育成熟的保险消费意识，实现正式制度和非正式制度的相互融合，彼此促进，共荣共损，否则文化冲突会直接制约商业保险的健康发展。

(三)商业保险公司提高自身经营水平是基础

信任是市场经济用来减少社会交往复杂性的机制。当前保险业正面临着严重的信任危机，社会大众对保险的认同缺失是保险业发展的瓶颈。作为金融体系的一部分，商业保险和银行比较起来在居民的信任度方面差别是很大的。保险的理财产品离开银行渠道的信任前提是难以形成规模的。导致保险诚信匮乏的原因，一是商业保险的效益最大化原则，导致承保理赔环节对客户的严格把关，造成了尖锐矛盾;二是个别保险公司内控管理不严，管理粗放，经营成本加大，就向降低赔付率要效益，导致该赔不赔，理赔难;三是寿险营销员队伍素质参差不齐，为了获得业务不择手段，对保险市场需求的影响是破坏性的。为此，商业保险公司首先要解决好自身效益和诚信问题。对于初级保险市场，要培育好市场，通过管理和资金运用产生效益，而不是过高的承保利润，以此来培育客户对保险的信心和行业诚信的树立。其次规范也是竞争力，保险业是经营风险的行业，也是高风险行业，经营发展过程实际上是规模、结构、速度、效益的动态协调和优化平衡的过程，要着眼于自身的长期稳健经营，就要在经营、管理的时时刻刻、方方面面，以法律、法规和各项制度为准绳和界限。这样才能培育客户的忠诚度，提升行业地位。

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