关于我国保险费率市场化

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2017-06-05 08:30:00

费率市场化在更广的范围和更深的层次上层开，必将构成对保险监管的严峻挑战。

对于费率市场化的挑战问题，我们应该有正确的认识。在现行条件下，尽管面临着严峻的挑战，但费率市场化是我们当前必须走的一条路。我国费率市场化的一个很重要的现实背景是：国内的保险公司面临着加入WTO后外资保险公司的威胁与挑战以及WTO规则对我国现存的保险监管体制与监管模式的挑战。我们加入WTO、遵循WTO的普遍规则决不是要引狼入室、扼杀国内企业，如果是这样，我们不去加入也就是了。我们加入WTO一方面是为了引入国际通行的游戏规则，增强国内企业融入国际经贸活动的能力，也使我们能分享经济全球化带来的好处，另一方面也是为了增强我国对国际经贸活动所遵循的游戏规则的影响力，从而在更为广阔的范围内维护我们的正当利益。因此，我们加入WTO不是要给国内保险公司断生路，而是要为其找生路。

费率市场化也并非洪水猛兽，费率市场化也会促使保险公司加快经营管理体制改革的步伐，强化内部管理，加快产品和服务创新的节奏，更加注意风险的防范和成本的控制，从而提高保险公司的竞争实力和我国保险业发展的整体水平。事实上，我国已经开始了费率市场化的实践，许多保险公司已经接受了费率市场化的洗礼，培育了一定的应付挑战的能力。只要我们从容面对，精心实施，加强监管，我国的费率市场化一定能取得预期的成效。

三、推进保险费率市场化的对策

(一)建立科学的费率管理体制

建立科学的费率管理体制是费率市场化中必不可少的环节，在费率市场化的初期尤其如此。为此，我们要建立由保险监管机构、保险行业协会和保险中介机构、保险公司共同参与、科学分工的保险费率管理体制。《决定》规定，关系社会公众利益的险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，报保险监督管理机构审批，其他险种的条款和费率应当报保险监督管理机构备案。

鉴于当前保险市场竞争激烈、实际费率比较混乱，同时多数保险公司由于技术条件的限制缺乏独立制定条款并厘定费率的能力，注意充分发挥保险行业协会在条款和费率厘定方面的指导作用是十分重要的。由于保险行业协会有诸多保险公司参加，可以更好地协调保险公司的行为，消除他们在费率和条款方面的显着差异和分歧，还可以沟通保险公司和监管部门之间的重要信息，使保险费率既符合监管要求，也能反映和调节市场供求，保证市场效率。同时，由于保险行业协会掌握了大量的市场信息，可以对保险市场上普遍使用的险种制定参考性的条款和费率，保险公司可以在参考性费率基础上自主确定浮动的范围。

此外，保险中介机构在费率市场化过程中也起着重要作用。保险中介机构可以通过其熟悉市场、掌握大量信息和具有高素质专业化人才的优势，为保险公司的费率厘定进行指导和帮助，有些甚至可以代理保险公司的费率精算与厘定。

(二)加强保险公司精算体系的建设

精算是保险费率厘定的基础，针对我国保险公司精算基础较为薄弱的现实，费率市场化要以完备的保险精算体系为基础。首先是要制定和完善保险精算法规和精算制度，严格规范保险公司的精算行为。其次是扩大保险精算人才的培养面，壮大保险精算队伍，并通过严格的考试制度和精算资格认证制度，确保保险精算人员的质量。保险公司在目前国内精算人员严重短缺的条件下，应创造条件，吸引

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